保险有哪些功能和作用，聊一聊保险到底该不该买？
我们都知道，保险很好，关键时刻能救命。
但我还是要劝你：千万不要轻易买保险。
为什么？
保险很复杂，轻易买保险，很容易买错，所以，我建议你找专业的人来帮你做保险规划，解决你的投保难题。
千万不要被情绪拽着买保险，我发现，现在大家对保险的态度好像陷入了两个极端——积极盲目投保和极力抵制保险。
体检报告越来越难看、身边有亲友生病、票圈XX筹连绵不断捐不过来，这些朋友意识到：不买保险不行了。
“XX保险交6万赔5万”、“男子急性心梗，保险公司拒赔”、“XX保险代理人将自家公司告上法庭”，天天看这样的新闻，这些朋友意识到：中国的保险都是骗子。
积极盲目投保的朋友，买了一大堆保险，结果全买错了，出了险发现赔不了，从此极度抵制保险。
本来极力抵制保险的朋友，因为体检报告越来越难看、身边有朋友生病意识到了保险的重要性，一股脑买了一堆保险，结果也买错了……
要我说，不是保险的错，大家买的太急、太草率了。
科普保险知识几年来，保哥听过最多的一句话就是——“早点遇到你就好了”。
第二多的话就是——“你看看我这保险还能退吗？”
……
保险很复杂，各险种的区别、怎么搭配、买多少保额，这些都是需要研究的。
如果你想省事儿，想找到适合自己的专业建议，可以直接找我咨询。
我会结合多年的经验，根据你的实际情况，给你最实用的建议。
今天，我也在这里，把保险小白问的最多的几个问题打个包，供大家学习——
Q： 什么年龄买保险比较合适？
A： 任何人，在任何年龄段，都是需要保险的保障的。
有的人可能会说，我还年轻，不需要买保险吧？
其实，任何人发生意外事故、疾病后，都会使家庭发生额外支出，即使他有医保、有积蓄。
不论什么年龄段，都是需要商业保险来做补充保障的。而且绝大多数情况下，越年轻买保险越容易，也越便宜。
买保险尽量不要拖延，当然，也不要觉得岁数大了就买不到保险了，现在互联网保险的尺度很大，六七十岁了照样能买到合适的保险。
Q：买什么保险产品最合适？
A：对于未成年的孩子来说，父母应该考虑为孩子上好意外险、重疾险、医疗险，当然上好国家医保是基础。
在经济实力宽裕的情况下，一些具有投资作用的教育金产品也可以考虑，但尽量在配齐保障险后再考虑。
工作不久、尚未成家的年轻人，也要配置好意外险、重疾险、医疗险，由于预算有限，而重疾险费用较贵，可以考虑缩短保障期，先买定期产品，保证保额充足。
成家后的成人，尤其是有孩子的家庭，家庭责任重、收入也进入高峰期，要为自己配置充足额度的寿险、意外险、重疾险、医疗险，因为父母的保障才是孩子真正的保险。
配置寿险时，大多数普通家庭适合考虑定期寿险产品，这类产品相比于储蓄性较强的终身寿险来说，保费低，可以买到更高的保额，保障性更好。在配置好充足的保障险后，如有经济余力，也可将养老保险列入日程。
老年人由于年龄原因、身体健康原因，投保时可能会受限，一般建议配置防癌险、意外险+医疗险。
Q： 买多少保额合适？
A： 人身险该买多少保额，是一个很难准确回答的问题，人身险和财产险不一样，它的保障对象是人的生命、身体，而人的生命是无法用金钱来衡量的。
同时，一个家庭的保额需求不是长久固定的，随着家庭结构、收入水平、经济环境的变化，保额需求也在变化。
购买寿险时，可以粗略估算一下不幸身故后，可以确保家人生活的金额。将家人生活所需费用、教育费、供养金、负债等加和，减去现有资产，得到的余额就是大概所需的寿险额度。同样的预算，买定期寿险相比于买终身寿险，能够配置的额度要高很多。
购买重疾险时，可以按年收入的3~5倍来粗略估量，根据大多数普通家庭的经验来看，要满足目前的重疾治疗和期间的收入补偿需求，重疾险保额建议至少30万起。
医疗险、意外险保费低，保额高，不用考虑很多，医疗险买百万医疗即可，成人意外险建议配置50万~100万的意外身故保额，老人、孩子的意外险不必太注重保额，要重视意外医疗责任。
另外，买保险不是一劳永逸的事，要根据家庭结构、收入水平、经济环境变化动态调整保险产品配置。
Q：每年支出多少保费合适？
A：我见过一个月工资5千，每年花2万给孩子买保险的，有点无语。
普通家庭，可以参考简单的4321家庭理财法则，即收入的40%用于供房、投资，30%用于家庭生活一般性开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于配置保险。
这里的10%，是个大致的比例，可以比它高点，也可以比它低点，但别差距太大。
保险属于安全层面的需求，过低的保费支出往往不能带来足够的保障，而过高的保费又会带来较大压力，影响生活质量。
所以，保费太低或太高，都说明你的保险买错了。
Q： 选什么样的保险公司比较合适？
A： 一句话，别挑公司，挑产品。
中国有很多家喻户晓的大型保险公司，但也有几十家中小型寿险公司，挑公司的话，根本看不过来。
如果你担心公司的安全问题，担心公司倒闭，可以看我的这篇文章，完美解决你的疑惑。
如果你担心小公司理赔慢，看看这个表格。
小公司，理赔时效也很快
在产品上，很多小型保险公司为了和大公司竞争，往往会推出一些高性价比的产品，这些产品也是经过银保监会审批、备案的。
所以，在买保险这件事上，建议大家先挑产品，再看公司。如果觉得某款产品真的很适合自己，也不要因为没听说过那家保险公司而排斥它。
写在最后
中国的保险业还需要走很长的路才能扳正他们的负面形象。
但我不希望大家因为听说保险是骗人的，就无脑抵制保险，最后导致自己缺乏保障，遇见啥事儿手足无措直奔XX筹。
一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石。
保险的功能是什么？
谢谢邀请。
保险的功能是个非常泛的问题，我觉得可以从三个方面来考虑。
从风险管理工具角度，保险可用于黑天鹅事件的备份和灰犀牛时间的规划。保险是管理不确定性的最佳金融工具。我们既可以用保险来应对黑天鹅风险，也可以用保险来规划灰犀牛风险。
我们可以这么问自己，“我的家庭有哪些小概率高损失的风险可以用保险来转移？”意外身故、意外伤残、重大疾病、疾病身亡这些都是发生概率极低，但发生后损失极大的黑天鹅事件，可以用保障类保险产品的杠杆来进行有效转移。对于保险配置，我也强烈建议先配置“四件套”：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。
我们还可以这么问自己，“我的家庭未来必须要面对的问题和实现的目标是啥？”例如，老有所养，这个目标有多种实现方式。在保险上，可以用养老年金，增额终身寿等产品来规划。
从金融产品的角度，保险是低风险、稳健收益的理财产品保险的表现形式是保单，保单具有现金价值，可以资金融通，具有杠杆，低风险、稳健收益。
保险作为中长期资产配置的重要选项，是大类资产配置的安全垫
从社会关系角度，保险是公正透明的慈善购买保险，初心是为了解决风险来临时的转移，但绝大多数情况下，保险购买却用不上，但保险公司会对用得上的人进行赔付，从这个角度是一种慈善。比起众筹等方式，更为公正透明。
希望以上回答对您有帮助。欢迎关注我。
保险公司收了那么多的保费？
感谢邀请。更多精彩回答请点击右上角！刚刚看了一些朋友的回答，我个人感觉不太满意，甚至说对部分回答感觉好笑。一些回答是稳步对题，或者说有些想当然。我利用我的知识和了解回答一下。
保险公司收取的保费是保险公司能不能长期运营下去的根本保证，如果保险公司长期没有保费或者说保费量很小，那么这家公司基本是无法运营下去的，当然投资人有钱的另外再说。
保险公司可以使用的钱包括两部分：
其一是注册资本金。保险的注册资本采用的是实缴货币资本，和我们个人注册个公司的注册资本不一样，我们是说多少注册资本，很多时候是说说就算了，但是保险公司的注册资本必须拿出真金白银的。
注册资本金的使用方向有两个大的类别：①根据《保险法》第九十七条的规定 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。②保险公司的运营成本，包括场地租金、人员工资和一些早期的理赔支出。
其二是保费收入。保费收入是决定保险公司能不能持续经营的最重要因素。注册资本金有消耗完的时候，但是如果保险业务做得好，那么保费就会远远不断的产生，所以保费收入是保险公司最重要的运营因素。当然保费收入是越多越好，但是不是约费率越高越好，高的话就会伤害客户利益，当然如果保险公司的销售人员足够多也无所谓了。具体保险费率高（保费贵）的保险公司就不说了。
收到保费之后保险公司会做什么用途呢？1、收到保费后保险公司保险公司首先要做的就是付给销售人员销售佣金！
没有佣金，怎么可能有动力再做销售，甚至是销售的更好呢？实际上保险的平均佣金率并不见的会比一件普通商品的佣金率更高。以缴费20年的寿险为例，一般业务员首年佣金+续期佣金加起来大约相当于一年的保费。
2、用来提取各种公积金和责任准备金等。
保险法是由规定的：
第九十八条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。
第九十九条 保险公司应当依法提取公积金。
第一百条 保险公司应当缴纳保险保障基金。
3、用来支付公司的人工、房租等运营成本，以及一些促销广告等费用。
这部分的占比不是很高，但是也并不算低，其中人工、房租等成本相对比较固定，并且也比较好测算。广告等营销费用的支出，这部分的支出可多可少，支出最多的某公司曾经一年的广告费用去到了400多亿。怎么看一家保险公司的广告费支出，就在百度或者360搜索中搜“保险”两个字，出险多的保险公司必然是广告费支出大的。
4、用来进行投资增收，保险公司收取了保费，放在账户也不是个事，必须要进行投资收益的，用来支付给客户的分红或者万能险的收益等等。
但是保险公司进行投资也不是保险公司自己说了算的，有《保险法》和银保监的规定范围。《保险法》规定如下：
第一百零六条 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
保险公司的资金运用限于下列形式:
(一)银行存款;
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;
(三)投资不动产;
(四)国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。
第一百零七条 经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。
保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定。
保险资产管理公司的管理办法，由国务院保险监督管理机构会同国务院有关部门制定。
第一百零八条 保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，建立对关联交易的管理和信息披露制度。
同时银保监会也在2018年发布了新版的《保险资金运用管理办法》，对资金的运作做了明确的规定。
5、保险公司收取的保费还有一个重要的事项就是：保险理赔。
目前保险公司在理赔方面的作用很大。
2018年保险赔款和给付支出12297.87亿元，同比增长9.99%，而同期的保险收入是38016.62亿元，产险公司原保险保费收入11755.69亿元，人身险公司原保险保费收入26260.87亿元。
产险业务赔款5897.32亿元，同比增长15.92%；寿险业务给付4388.52亿元，同比下降4.07%；健康险业务赔款和给付1744.34亿元，同比增长34.72%；意外险业务赔款267.70亿元，同比增长19.68%。
也就是说2018年保险公司的所收取的保费的大约的1/3是赔付给客户了，还有跟多长期险客户，那么未来保险公司的年赔付金额超过保险公司的年保费收入也是有可能的。
6、保险公司根据自己的实际情况再决定是否需要进行再保险。
在保险公司承保业务不一定必须进行在保险，虽然大家的做法是经常做再保险。《保险法啊》也有再保险的规定：
第一百零三条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
第一百零四条 保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案，应当报国务院保险监督管理机构备案。
第一百零五条 保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。
总之保险公司收取的保费在运用方面是多方面多重角度的，不可能在一件事上全部花完，也不可能随意进行。
如果回答有帮助请点赞哦。保险有哪些类？
想要知道人生不同年龄阶段该怎么买保险？就得先详细了解一下，人生需要拥有的7张保单，分别是哪7个？
第一张：意外险
生命只有一次，爱护生命从购买意外险开始，意外保险就是对生命的呵护。
意外是不可预测，突然发生的，意外事故的后果往往也是不可挽回的，对家庭有毁灭性的影响。意外可以说无处不在，小到有惊无险、大到人身伤残甚至是身故。
意外险是这个阶段必备的一张保单，购买意外保险是对生命的保障。意外保险提供生命和安全保障，其功能是支付身故、残疾、医疗赔偿等费用。意外保险不能防止意外事故发生，但它可以在事故发生后将部分财产损失的风险转嫁给保险公司，并在严重事故造成身故时给家庭留下持续的爱。
意外保险不仅具有意外身故赔偿功能，而且还具有伤残赔偿、医疗补偿(意外门诊及住院)、住院补贴等功能。意外保险一般保费低，保障高，数百元便可获得几十万的保障。
注意：意外险一般是短期险，投保一年保障一年，记得要及时续保。
第二张：医疗险
人生在世，有个小病小灾是很正常的。小病找医保，大病找医疗险。有了医疗险，住院费用不用太担心，患病住院不给家人增加经济负担，随便怎么在医院折腾，心里都踏实。医疗险作为网红产品，几百块钱就能获得几百万的保障，保障责任也非常全面，买了不吃亏，买了不上当。
医疗险就是按照实际花费来进行报销的一个险种。目前，市场上的医疗保险分为多种，普通医疗保险、上百万的中端医疗保险、千万级别的高端医疗保险等。你可以根据自己的实际情况选择。
第三张：重疾险
人一生中罹患重疾的概率为72.18%。如果家庭某个成员罹患了重疾，疾病治疗的费用，足以让多年来的存款一瞬间为零。如果一生只买一份保险，那一定是重大疾病保险，重疾险是最基础的保险，最大的作用就是转移风险。
购买重疾险，是对自己和家人负责的一种表现。重疾险的承保范围最好在30-50万之间。重疾险属于诊断后立即支付的保险，与具体费用无关，因此不必将医疗发票交给保险公司报销。
第四张：寿险
如今，背负着房贷和车贷的年轻人越来越多，一旦自己出了问题，谁来承担这个责任？家里老人吗？还是老婆和孩子？
没有人能够承担这个风险，所以必须通过保险把风险转移出去。购买之前，看一下贷款总额是多少，就购买相同金额的保额。例如，贷款总额是50万元，就买一份保额为50万元的寿险。一旦发生变故，有保险公司帮忙偿还贷款。寿险可以为个人和家庭提供财富保障。
第五张：子女教育金
孩子出生后，最重要的是为孩子教育准备一笔钱。如今，教育成本越来越高，需要的钱也越来越多。如果你有能力为孩子提供一笔教育基金，给孩子一份完善的教育保障，那么孩子以后的教育储备金就没什么好担心的了。
购买教育金最大的好处是可以用做到专款专用，强制自己存下一笔钱，以备将来不时之需。再穷不能穷教育，孩子的教育金值得购买。
第六张：养老保险
总听父辈们说，养儿防老。养儿真的能防老吗？在当今的社会，独身子女的家庭比较多，如果结婚后2个孩子要养活4个老人，这压力实在是太大了。养老还是得靠自己，想要老的时候过上好的生活，光有养老金是不够的，养老金只管温饱。
尽早规划你的养老问题，是对自己和孩子负责的一种表现。养老保险具有保障和理财双重功能，应该尽早购买，越早买越划算，越早买收益就越多。
第七张：理财险
购买理财险，可以让我们强制储蓄，对自己的财务进行合理的规划。虽然理财保险坑了不少人，但也让更多的人知道了理财规划的重要性。年轻的时候可以通过理财保险来解决孩子教育和自己的养老需求。
对于那些收入很高的人群来说，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高回报。这类人更想看到的是让财富稳健的增值，这时候理财保险是一个不错的选择。在保险的帮助下，实现财富的继承，最终将财富转移给指定的受益人，除了维持和增加财富的价值外，在一定条件下，还可以解决债务和税收问题。
这7张保单是人生需要拥有的！虽然保险不能改变生活，但可以预防未来的生活不被改变。
那么人生不同年龄阶段该怎么买保险？
买保险需要量体裁衣，需要根据大家的年龄、收入多少、预算多少，搭配一个合理的方案。人生不同阶段有不同的特点，自然也需要不同的保障。无论你是为家中的小孩买保险，还是为花甲之年的长辈添加保障，此文都可以给到你一些思路。人不同的年龄阶段，该买什么保险，大家可以对照一下，看看各自所处的阶段，按需配置。
按照不同的阶段，和这个阶段的责任和风险，我们按照年龄分为下面五个买保险的时间段（每个年龄段，着重讲解保障类保险，在最后，把理财型险种做具体讲解）：
0-20岁如何买保险？
20-30岁如何买保险？
30-40岁如何买保险？
40-50岁如何买保险？
50岁以后如何买保险？
1）、少年阶段（0-20岁）
父母之爱子，则为之计深远。只要能为孩子转移风险，父母们是不计代价的。所以，很多父母尽管为自己买的保险不多，却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一：先孩子，后大人。父母的这份心情可以理解，但买保险还是先大人，后孩子。
那么，如果大人的保险买好了，孩子的保险该如何买才合适呢？
购买方略：
在大人的保险配置得当的情况下，可以给孩子配齐下面这三种保障：医保，意外险，重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当购买医疗险。
医保：可提供门诊、住院报销等保障，孩子平时得的发烧，肺炎等一些小病，或者磕碰、擦伤，医保基本都能覆盖。医保是基础性保障，对孩子和家庭而言，医保一定要先参加。
意外险：孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。
目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，也就一二百块，不过保额普遍偏低，家长可以多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；10周岁—18周岁，为50万。
消费型重疾险：由于保险更新换代快，以及通货膨胀，加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。等孩子成人，再酌情补充终身型重疾险。
这里要注意的是，产品是否覆盖少儿特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。
医疗险：可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。
2）、进入社会（20-30岁）
这个阶段的人，大多具有如下特征：
（1）收入偏低，不稳定。
（2）大部分单身，但也开始为买房成家做准备
（3）身体健康情状况良好
（4）父母大多已经年老，年过50，身体功能逐渐下降
购买方略：
这个时期属于人生重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障的同时，保费负担也不会太重。
意外险：意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种，而且20多岁，旅游，出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。
消费型重疾险：这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，可以考虑长期缴费的消费型重疾险，保额适中，保费小几千。
如果经济宽裕，强烈建议购买长期重疾险，现在身体情况也健康，这里面也有一些性价比很高的产品。
定期寿险：父母逐渐老去，作为子女，不能不考虑赡养父母的责任，可以购买定期寿险。这时买，年轻，保费相对较低，杠杆率高。
注意事项：
现在市场上，各种理cai险十分热门。我们建议要考虑综合需求：一是觉得产品对于一般的消费者来说，过于复杂；二来，理财险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对收入不高的年轻人来说，自我投资学习、买房相对而言更加迫切。这个阶段，各种责任压身，仍要以保障为主，经济不宽裕的话，不建议在理财险上投入太多。
3）、安家立业（30-40岁）
这个阶段大多已经成家，事业有所成，也有一定积蓄。但背负的责任也更重，家有老小，还要还房贷、车贷等。由于工作压力和年龄原因，身体健康状况也开始走下坡路。
购买方略：
意外险：每个阶段必配险种。这时买的话，保额不能太低。
重疾险：优先考虑终身重疾险，这时候买，健康情况还好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果预算宽裕，考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。
定期寿险：定期寿险属于保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将风险转移到保险公司。
医疗险：医疗险能对重疾险起到很好的补充作用，将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。
4）、事业高峰（40-50岁）
这个阶段有如下特点：
1、处于事业高峰期，收入高且稳定
2、自己年岁见长，开始考虑养老问题
3、身体大不如前，小毛病开始出现
购买方略：
高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如100万。意外险保费不高，不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的，但是意外险短期的较多，要及时续保。
重疾险：强烈建议购买终身型重疾险，而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高，身体不好的话，甚至都买不了，可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。
定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑到现在的家庭支出，保额不够，不妨追加保额。
医疗险：这个阶段，身体小毛病不断，医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险，建议入手一款。
养老保险：趁着这时收入稳定，尽早规划养老问题，晚年压力才会更小。
如果这时已经有不错的收入或者积蓄，建议适当补充一下商业养老保险，保额定的稍高一些，选择最长缴费期，降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。
注意事项：45岁开始，癌症的发病率明显上升，一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出，治疗费和康复费用一般至少在30万。因此，再强调一遍，一定要买重疾险。就算不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。
5）、进入晚年（50岁以后）
超过50岁，已经不在承担养家的家庭责任，健康和养老成为关注重点。
购买攻略
意外险：老年人由于身体原因，行动和反应能力不如以前，发生意外的概率很高，配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险，对年龄的要求虽然不高，七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。
重疾险：超过50岁，再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险，10万的保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保也较为宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。可能有人会觉得10万这个保额低，没办法，这都是原来不及时配置重疾险挖的坑。所以，最好还是趁年轻时，身体健康，提前配置好重疾险。
医疗险：这个阶段，买百万医疗险也差不多2000元不到，也可对防癌险起到较好的补充作用。
注意事项：很多疾病在早期发现的话，都能得到控制并治愈，所以，做子女的，应该多带父母定期体检，这也是做子女应尽的孝心。
6）、理财型保险
a、教育金类年金险
这类产品的功能是给孩子一笔确定的钱用于教育，绝不是有很高的收益率（这一点不要被别人销售误导）。保险产品不会给你超高的收益率，它最大的优势是安全、确定、无法挪用。当然建议附加保费豁免，这样在缴费期，一旦家长发生风险，后期保费就不用再交了，到期依然可以全额领取全额保险金，保障了这笔钱的确定性。这是银行储蓄、股票投资无法实现的保障功能（教育金保险，能加豁免功能的建议加上）。
b、养老金类年金险
养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而提前开始积极实施的规划方案，它是一个计划，并非简单购买几款产品就可以解决。目前的社保基本养老保险的替代率并不高：
社保基本养老保险金
=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金
=（退休时上一年度市平均工资*X*1%） （个人账户/计发月数）
=（市平均工资*X*1%） （（个人工资*8%*12*X）/计发月数）
备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表
举例：
王先生，工资8000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是8000元。
基本养老保险金
=市平均工资*X*1% +(个人工资*8%*12*X)/计发月数
=8000*25% +(8000*8%*12*25)/139
=3381元/月（与退休前的差距为4619元，替代率为原来工资的42%）
因此，我们补充的缺口是这个4619元/月的差距，商业养老保险买多少也是由此缺口而确定的，这样可以保证自己退休后可以有退休前的收入水平。如果考虑到通货膨胀和更高的生活品质，需要配置些收益更高但也具有一些风险的投资方式进行规划。
总体来讲，社保基本养老保险+商业年金型年金保险是养老保障的基础。稳健类基金/股票组合长期定投这类收益风险偏高的投资方式是养老保障的补充。但投资要谨慎，毕竟投资就会有风险，没有保险产品的安全性和确定性，如果养老期间出现亏损，是无法承受的。
c、终身寿险和增额终身寿
这类身故退保费的险种更适合资产传承，《保险法》第四十二条有这样的规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。父母给自己购买寿险（定期寿险或终身寿险）
因此，如果指定了身故受益人，保险金直接给付给受益人，可以视为其个人财产进行保护。也不作为遗产处理，不会涉及到遗产税（国内还未征收），也不会被强制抵债。资产保全、债务隔离要根据自己的情况具体分析，有很多需要考虑的问题。
总结：保险是一种现代金融工具，作用是帮助人们转嫁风险，拿走担忧。想想自己担心什么，想转嫁哪些风险？这就是需求。然后按照风险的发生给家庭带来的创伤程度由严重到轻微排序，依次选择合适的产品。
今天所说的内容，也只是适用于大部分人的情况，自己配置保险时，还要根据自身情况具体调整，还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后，就可以高枕无忧了，还要根据不同的人生阶段及时调整。
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