二十岁买什么保险好，老人上什么保险合适？
老人保险
作为子女，看到父母年龄大了，都想给父母买一些保障，这是对的。
但是，很多保险都不对老年人开放了，能选择的保险比较有限，保险还是要趁早规划呀。
接下来看看老人可以买哪些保险？老年人购买的保险的分界线60岁！
对于60岁以内，很多保障类保险还是可以买的。
比如：重疾险，防癌险、住院医疗险，意外险等，这类保障类的保险。
但是，付出成本比年轻人高很多。也要根据自己的情况来选择了。
60岁以上
这个年龄就比较尴尬了，能选择的比较有限，只能购买部分医疗险，意外险。其他大部分产品都不能买了。
介绍一款60-80岁可以购买的防癌医疗险，业内少有。投保宽松：高血压、高血脂、糖尿病、高血糖人群均可投保不同年龄段缴费情况
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适合年轻人购买的保险有推荐的吗？
推荐四大类保障可以参考：
1 外险解决的是因为外来因素、突发的原因，造成的伤害，推荐选择小米综合意外险，这款意外险是大到自然灾害、交通事故，小到猫抓狗咬，切菜切着手指头，烧伤烫伤，浴室跌倒等等，都在覆盖范围内。意外身故或者意外全残，赔付约定保额100万。意外伤残是按照国家伤残等级鉴定之后按照比例进行赔付。 299块钱能买到100万保额的意外保险，内含意外医疗金是5万，这项特别实用。也是用到最高的。不限制社保用药报销比例100%
医疗险解决的是看病费用的报销问题。人一旦得了大病，比如癌症，没有个三五十万是下不来的，这笔钱的支出由百万医疗险来覆盖，实报实销，有效弥补社保的不足，但现在的百万医疗险有个通病：有一万的免赔额，比如被保险人看病花了50万，首先由社保去报销，然后社保报销完以后的数字，减去一万块的免赔额，之后就都是百万医疗险报销的范围了。所以百万医疗险再搭配一个小医疗，一年300块钱，这样就严丝合缝了
重疾险解决的问题是收入损失问题。举个例子：被保险人 某某 不幸得了重大疾病，那么少则一年半载，多则三五年，他是不能参加工作的。这中间工资停发、收入中断，家里的开支却会急剧增加，房子、车子、孩子上学、康复疗养、等等都需要钱，但是没了收入来源了，这些钱哪来？重疾险解决的就是这个问题。通俗点讲就是 生着病 有人给发着工资。只要符合条款约定的，保险公司会一次性把钱打到账户上。可以用这笔钱治病、还房贷、补贴家用、疗养等等
定期寿解决的是预防家庭经济支柱突然离开，造成家庭收入中断，妻儿老小无人养、房贷外债无人还的问题。如果有房贷和车贷，以及其他家庭负债，需要考虑定期寿。如果在最该挣钱的年龄离开了人世，将来有定期寿险赔付的保额，来继续支撑这个家庭，走的时候不留债，留下爱给妻儿老小。定期寿买到60岁就行。很便宜，主要对冲的是负债的风险。60以后孩子也成家了，自己也卸下了家庭的重担，可以安度晚年了。
以31岁女性为例，昨天给客户搭配的一个方案组合，可以参照一下这个方案：需要帮助，可私信留言~
人生一辈子都需要购买什么保险？
中国家庭苦保险久矣！
保障少，保费上却花了不少钱；
说能返钱、能分红，结果拿回来的钱比交出去的钱还少；
说啥病都能保，等到真要用上它，却被告知买之前就有的病，赔不了；
……
这样的“坑”，真是说不尽！
就是因为见过太多坑，所以建议大家自己多了解保险，不要被连哄带骗、人情绑架地买了保险，要买适合自己家庭的保险！
所以这篇文章，最适合给保险入门级的朋友看！
只要对保险有个基本的正确认知，管卖保险的说得天花乱坠，你也能坐怀不乱！稳如泰山！
学得好点，给自己给家人配置保险更是小事一桩！
文章虽然有点长长，但汇总了关于保险最重要最关键的点，
建议收藏起来慢慢看慢慢学~
如果想要更适合自己的专业意见，也可以随时找我咨询，
我会以多年的保险经验，根据你的实际情况，给到最实用的建议。
一、保险有必要买吗？保险，本意是稳妥可靠的保障，也就是保风险。
它可以替我们把自己面临的疾病风险、意外风险、身故风险等转嫁给保险公司，
不要小瞧了它，“万物皆可保险”，你一定听过某某明星为自己的身体部位买了多少钱的保险：
但你若觉得保险是有钱人买的，那就大错特错了！
没钱的人抵御风险的能力更低，专心君认为更需要保障，出了事保险就是雪中送炭，
而对于腰缠万贯的富人来说，保险只是锦上添花。
保险是很灵活的，我们可以根据自己的实际情况来配置保险，
但每个人遇到的风险是差不多的，我们都可以通过保险来解决：
明确自己要面临的风险后，才能根据需求选择产品。
是不是看得眼花缭乱了，我们接下来挑几个适合绝大多数人的险种来讲一讲，
分别是重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。
二、普通人需要哪些（商业）保险？对于普通人来说，最需要的就是四大人身险，即重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，
而家财险、车险、年金险等，很多人其实不需要，或者说不适用，
下文，我们都简单说说~
1、重疾险
重疾险，保的是重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病等让人钱包大出血的大疾病。
患上重疾，治疗需要一大笔钱，治疗期间无法工作赚钱，治疗后身体也是大损伤，想像生病前一样工作很难……
这些都是经济的损坏，所以重疾险也叫做“收入损失险”！
重疾险是给付型的，就是达到赔付条件，给你一笔钱，
这笔钱你要花在治病上还是家人当做家人的生活费、治病后还有钱还下房贷也行，怎么用保险公司都不会干预！
所以，买重疾就是买保额，只有买重疾险的时候把保额做高了，赔付下来才有意义。
你要是买个10万保额，光治疗癌症就花了二三十万，10万够啥用呢，简直就是杯水车薪！
一般建议重疾险的保额起步30万，50万标配。
要是预算充足，再加；要是预算不足，保障时间先选短一点，缴费时间拖长一点，但不要在亏待保额。
大人、小孩都建议买一份，
孩子的重疾险一般几百块就能搞定，很多少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万，甚至更高；
青壮年买也不会贵，性价比很高，选择很多；
至于老年人，过了50岁一般都不建议买了，可能出现保费倒挂（保费>保额），而且大多数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求，可以退而求其次买防癌险。
关于目前市场在售的重疾险产品，专心君后文也会讲到。
2、百万医疗险
百万医疗险也针对看病，不过是报销制的，花多少报销多少，最高能报到几百万。
专心君愿称之为家庭最为实用的保险，建议人人都买上一份，30岁的人花两三百就可以买到手。
无论是因为生大病还是意外事故，只要住院了，
除去社保报销，再除去一万块的免赔额，
剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。
当然，什么能报什么不能报要看具体产品条款。
一款优秀的百万医疗险，都要包含以下保障，没有的话直接拉入黑名单：
还有续保条件，也是要重点看的，现在保证续保6年和20年的，是比较好的，
像支付宝的好医保长期医疗（6年版/20年版）、太平洋的e享护-医享无忧都是卖得比较好的产品。
如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次选择防癌医疗险。
3、意外险
意外险保的是意外，但这个意外的定义不同于我们日常说的，
它是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
像高原反应（非疾病）、自杀（非外来）都不在保障范围内，
其实猝死也不属于意外，猝死大多是蓄谋已久的疾病，
但现在很多意外险都会加上保猝死这一条。
那什么是意外呢？
交通事故、溺水触电、跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤、被高空抛物伤到……这些都是意外。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。
意外身故：因意外死亡，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱；意外伤残：因意外残疾了，保险公司按照伤残等级，赔付一笔钱；一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗：因意外伤害导致的医疗费，保险公司会报销。一般建议买一年期的综合意外险，保费便宜，50万保额不超过200块，一年一买即可。
航空意外险、长途车意外险、返还型意外险这些对大部分人来说是没必要的，性价比也不高。
4、寿险（定期寿险）
寿险的保险责任比较简单，在保障期间内，身故或全残就会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险按保障时间可划分为三类：一年期寿险、定期寿险及终身寿险。
一年期寿险短期内保费便宜，但中长期看保费很贵，而且续保还存在问题，建议刚毕业预算不足的毕业生做暂时保障。
终身寿险，顾名思义就是保终身，人固有一死，这笔钱迟早会拿回来，但也表示它的保费会很贵，不管是定额终身寿还是增额终身寿，都比较适合理财储蓄用，只适合小部分人。
对于大多数家庭来说，买定期寿险最合适、最实用！
定期寿险保障比较简单，在保障期限内身故，就会获得一笔赔付。
这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
一般选保至60岁左右就好，60岁差不多退休了，负担的家庭经济责任没那么重了，买定寿的意义就不是很大了，当然也有具体问题具体分析。
至于保额要买多少，需要覆盖以下三个方面：
家庭负债：房贷、车贷、或者外债情况等；孩子的抚养责任、老人的赡养责任；3-5年的家庭日常开销。大家可以根据以上三个方面的责任和预算情况，来选择自己适合的保额。
一般来说，定寿的保额100万起步，现在很多产品都能买到300万的保额，对于大多数家庭来说是够用的。
三、怎么挑选保险产品？看完有什么保险种类，可以来入门保险产品了。
不管买什么保险，最重要的就是看产品本身！
毕竟我们买保险就是买那一张保单。
可能很多人觉得，买东西嘛，便宜没好货，贵点一定更好点！
不好意思，“便宜没好货”的观点，一点都不适用于保险产品的挑选上。
放两款之前的产品瞧瞧，没有产品名，不捧高不拉踩：
A、B两款产品，保障责任相似，具体而言B产品比A产品还要更好点，但每年的保费就是差近两千。
（当然，这是以前的产品了，现在的产品性价比更高，30岁投保四五千就能买到很不错的产品，下方我也有做推荐。）
那为什么A、B这两款产品保障相似，价格却差这么多呢？
保险产品到底是怎么定价的？
不弄清这个问题，不管选择便宜的，还是选择贵的，可能你都选得不放心！
其实一份保单的构成，可以分成纯保费和附加保费：
纯保费是保险公司拿来理赔和投资使用的，主要包含风险保费 和 储蓄保费 两个部分。
风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。附加保费主要是保险公司其它方面运营的成本。这就像开了一家超市，除去基本的进货成本，还有很多其它的开销要考虑。
对于保险公司来说，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。
所以保险产品贵出来的钱，要么是出自纯保费的部分，要么出自附加保费的部分。
纯保费的部分，定价相对较为复杂，要牵扯风险概率、预定利率等，
对我们普通消费者来说理解这些有些没必要，看产品的保障责任比较重要！
1、疾病责任
拿重疾险来说，我们也可以看看不同的产品，保障责任差在哪。
重疾险就是保障重大疾病，它的疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，所以很多人担心被保险公司忽悠，出事不赔。
银保监会为了防止保险公司乱赔、不赔，统一规范了重疾险保障的疾病——28种重疾+3种轻症。
按理赔条件可以分为三大类：
确诊即赔：4 种实施了约定手术才能赔：6 种达到疾病约定状态才能赔：21 种这些疾病占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
所以，不能说保100种的就比保80种的好，
一些疾病，比如：埃博拉、疯牛病等都是百年一遇，很可能是凑数的。
这是对重疾病种的规定，但大多数重疾险还有轻症、中症保障。
轻症、中症本质就是更早期的重疾。
现在，银保监会也对轻度恶性肿瘤、轻度急性心梗、轻度脑中风这3种轻症进行了统一规定，
这3种轻症，所有公司的理赔标准一模一样，
但除此之外，其他疾病赔付多少、按什么疾病定义赔付，标准都不一样，看保险公司心情。
但是从现在的主流来看，一般重疾险都会包含以下这几种高发轻中症病种：
除了刚才说到的统一定义成轻症的病种，
其余的病种，是轻症还是中症，赔付多少比例，都由保险公司说了算。
其他险种的产品，对疾病的定义也各有区别。
2、死亡责任
死亡责任比较简单，所有牵扯到死亡责任的，区别都非常非常非常小。
意外险，就是赔意外死亡；
定期寿险，就是疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
所以在死亡责任上，每个险种相差不大。
3、其他责任
其实现在的保险竞争很强，都趋向同质化，
重疾险/重疾责任是这样，寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样，
甚至连一直说服务有差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向，
比如，一般，百万医疗险有这些增值服务：
说回这部分开头说的纯保费和附加保费，
如果两款产品是一模一样的，消费者为什么要掏那么多钱呢？
纯保费在定价端其实是有差别的，但对于相同的责任，在消费者眼里，就是没差别。
可附加保费上的差异，是可以轻易看到的，
比如下图这家保险公司2020年度保险业务手续费及佣金支出占营业总支出越21.6%。
而*泰这家保险公司2020年年度手续费及佣金支出占营业总支出约6%，比前者少了很多。
也就是说，我们花的保费，有一部分是花在保险公司的佣金、员工工资、广告上的，
如果保险公司在这部分上少花点钱，那么我们的保费也就省了点。
所以，回到这一部分的标题“怎么挑选保险产品？”，
结论就是：相同的责任，哪款便宜选哪款！
四、选什么保险公司？产品本身的保障责任很重要，那产品属于哪家公司的重不重要呢？
“大公司”保险是不是比较靠谱？
买“小公司”的保险产品会不赔吗？
想解答这些问题，我们需要先了解保险公司。
1、哪家保险公司靠谱？
1）保险公司很安全
保险不同于衣服、手机这种一般消费品，它是金融产品，会受到法律、银保监会的严格监管。
我国对保险公司的监管主要有以下8大机制，从保险公司的成立、运营、到破产，银保监会全程360°无死角监管。
首先，成立一家保险公司就不容易。
国家对金融方面的管控是非常严格的，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照。
而保险牌照，就是其中最难拿的牌照之一。
《保险法》第68条写了设立保险公司的条件，简单归纳一下就是：
股东要要有钱、信誉要好、而且能持续赚钱：净资产不得低于2个亿；管理人员要专业：熟悉保险相关法律法规、具备保险行业业所需的经营管理能力、在任职前取得保监会核准的任职资格；要懂得经营，有运营的可行性方案：有明确的经营方案，新保险公司才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟。这些条件不是随便说说的，比如：
2017 年 1 月，银保监会拒绝了中阿人寿筹建的提议，原因之一是主要发起人宁夏伊品财务状况不佳（条件1）； 2015 年 1 月，银保监会拒绝了天伦人寿筹建的提议，原因之一是天伦人寿发展模式定位不明确（条件3）。
所以，我们能看到，能开保险公司的，都是大佬，要么背后是大佬，
例如，国富人寿
来源：国富人寿官网以上我们看到的公司，哪一个不是资本大鳄呢？
百度、苏宁电器、京东（后买了安联财险30%股份）都在拿保险牌照上碰壁，可见保险的门槛实在是有点高！
2）偿付能力监管
消费者判断一家保险公司好不好，得看它的偿付能力，也就是其偿还债务的能力。
如果一家保险公司理赔拿不出钱，产品再好也没用。
目前我国保险业采用的是第二代偿付能力监管机制（C-ROSS），这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求及其严格。
银保监会规定，当保险公司同时符合以下三项要求时，即视为偿付能力达标，只要不符合任意一项，即为偿付能力不达标。具体的三项要求如下：
核心偿付能力充足率≥50%综合偿付能力充足率≥100%风险综合评级在 B 类及以上不过，保险公司的偿付能力充足率越高，说明一家公司破产的可能性概率越低，
但也不是越高越好，太高的话可能表示资金运用不到位。
看到这大家猜到了，保险公司并不是靠存我们的保费赚钱，而是拿去投资。
3）保险保障基金
即使银保监会设置了这么高的门槛，也定了偿付能力标准，但是保险公司还是会破产的。
国家、银行都可以破产，保险公司自然也能破产！
不过，关于破产，银保监会也有相应的保障机制：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度。
但不要担心，保险公司破产的可能性非常非常低，
改革开放以来，我国的保险公司从零星几家发展到现在两百多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例，破产重组的保险公司倒是有。
而且即便保险公司破产或即将破产，还有保险保障基金制度可以帮忙，《保险法》第一百条有规定：
所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
截止至目前，这项制度已帮忙了3家保险公司处理风险，分别是新华保险、中华联合保险和安邦保险（现为大家保险）。
而即使保险公司真的破产了，也不会影响消费者手中的保单。
《保险法》第89、92条有规定：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处：
首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。所以就算发生了这种极端情况，消费者所购买的保单只是换了一家公司而已，保单的效力不会改变。
因此，我们买保险的时候把重点放在产品上，比放在保险公司的“大小”上要重要得多！
2、哪家保险公司理赔快？
买保险我们最关注的一点就是出了事赔不赔，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔，
专心君整理了各保险公司2021年的理赔数据：
虽然缺了很多数据，但也可以看到，公布出来的绝大多数保险公司，理赔率都能达到97%以上，保险公司名声或大或小并不对理赔率、理赔时效影响很大。
而且，大小保险公司在理赔时间上的区别也很小。
消费者买保险，就是和保险公司签订了一份合同，合同里的保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，
合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司名气大小无关，和是不是在熟人那里买的也无关。
3、哪家保险公司的服务好？
很多人会觉得，大保险公司理赔快，服务好，真的是这样吗？
我们首先要明确，什么是服务？
如果说服务指的是网点多，服务人员多。
那么确实是品牌大公司会有一定优势。
但是到了更硬核的指标，会发现其实没什么不同。
其实想知道保险公司服务好坏，看投诉量就知道了，
大公司业务量大，投诉量自然比小公司多，为了公平对比，银保监会还公布了几个指标：
万张保单投诉量亿元保费投诉量万人次投诉量其中，“万张保单投诉量” 最具代表性，意思是每卖 1 万张保单，收到多少投诉，
以下是2021年人寿险公司万张排名投诉率的排名：
可以看到，排第一名的华汇人寿万张保单投诉率也就3.3，也就是一万张保单中被投诉的只有大概3张，
而万张保单投诉率为零点零几的也很多，并且大小公司的投诉量相差并不大，
比如2020年中国人寿的万张保单投诉率为0.04，大家保险的万张保单投诉率也是0.04。
并不会不会因为是大保险公司，投诉比例就会少。
也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。
这一部分，我们从保险公司的成立，讲到理赔和服务，其实就是想说保险公司无“大小”“好坏”之分，
“大小”“好坏”都是人们主观上扣的名号，
保险公司之间，安全性一样，理赔一样，服务差距也不是很大，
我们在买保险的时候，不如把时间花在研究保险产品上。
这几篇精华集锦，推荐大家阅读：
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出险了怎么申请理赔？怎么避免理赔纠纷？出现纠纷又该怎么做？
这些问题我们一个个讲清。
1、出险了怎么申请理赔？
买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的出险了，到时候要怎么处理呢？
步骤 1：出险报案
报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。
很多产品条款都会规定，出险后 10 日内要报案，但也不是硬性要求。 《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是 5 年，重疾、医疗、意外是 2 年。
在报案时，最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。
另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：
客服电话官方 APP官方公众号线下代理人再次提醒大家，万一出险了要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。
步骤 2：准备理赔资料
报案后保险公司会有专人指导收集资料，下面的表格也整理了主要的理赔资料，供大家参考。
近年来，为了优化客户理赔体验，很多公司都可以在线提交理赔资料了，
全程没有代理人协助，也能顺利理赔。
步骤 3：保险公司审核
资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。
如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：
协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。
对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。
2、怎么避免理赔纠纷？
既然保险安全可靠，那怎么理赔才更准确、方便呢？
首先，要确认投保险种。
保险不是万能的，每种保险保障的内容不一样，要是不了解自己买的是什么险种，理赔的第一步就踏错了。
因意外受伤，你不能拿着百万医疗险去理赔，不过现实中真的有人拿错保单哦！
大多数人买的保险是四大险种，他们的保障范围都是不同的，谁都不能代替谁，也不能说谁一定比谁更重要，
保险是一个组合，组合起来防御力才是最强的！
其次，确认产品保障范围。
确认险种后，还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。
不同产品的保障内容绝大多数也不一样，即使来自同一家公司，也不尽相同。
这也是很多人理赔受阻的原因，
以意外险为例，很多人觉得中暑、猝死等都是意外，其实不是，
意外险的“意外”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，
而中暑、猝死都属于疾病，不是意外。
最后，确认哪些不赔。
除了要看保险保什么，我们还要看不保什么。
下表是专心君总结的四大险种常见免责条款：
其实我们买保险就是买一份保险合同，所以保险合同里的内容，一定要仔细地看，
每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。
如果你在买保险过程中，遇到投保或理赔方面的问题，可以随时找我，我会尽可能帮你避开各种各样的坑。
3、发生了理赔纠纷该怎么做？
如果保险公司该赔而不赔，我们消费者也可以维护自己的合法权益。
主要途径有：
投诉如果理赔时间过长，沟通无效后可以打保险公司客服电话投诉，一般会得到优先处理。
本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构——银保监会投诉，引起保险公司的足够重视。
如果理赔中产生纠纷，自己确实符合理赔要求，还可以通过协商、仲裁、诉讼这三种方式来解决。
协商协商比较容易理解，就是有商有量，双方直接对有争议的地方好好沟通，消除自己和保险公司的误解，商量出一个折中的办法，和和气气地解决事情解决了。
不过，有时候可能事情的发展并没有那么顺利，这时就可以申请仲裁了。
仲裁国家对保险企业的监管特别严格，各种保险合同保险条款有几百种甚至上千种，一般人还真没办法去判断，
所以就设立了专门的仲裁委员会，由这些专业的懂保险的人来处理保险纠纷，能让保险纠纷得到公正合理的解决。
仲裁的程序也比较简便灵活，很多纠纷当天就能解决，可以节约双方的时间。
诉讼如果仲裁都没法解决问题，只能采取比较激烈的方式，选择诉讼了，也就是我们说的打官司，按照法律程序，由人民法院按照法定程序解决争议、进行裁决。
通融赔付通融赔付，我们可以这样理解：
在被保人和保险公司双方的纠纷实在难以界定的时候，保险公司出于人道主义，可能会通过通融赔付的方式给客户赔一笔钱。
大家可不要以为去闹，保险公司就会赔钱，若是条款里白纸黑字写清楚了的，再怎么闹，也是不能赔的。
不鼓励大家按“闹”分配，保险公司不是慈善机构，消费者和保险公司只是花钱买保障的关系。
如果不想发生纠纷，一开始买保险时就认真对待，看好条款和规则，保证不会买错保险。
如果真的是保险公司耍无赖，那么就可以根据合法手段进行维权。
写在最后关于保险，基础的内容基本上都写在这篇文章里了，
希望看完这篇文章，能让你对保险有个整体认知。
如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）
保险是一个信息严重不对称的行业，因为不了解，所以才会有很多误解。
如果你想买保险不被坑，最好的方式之一就是自己了解、攻克它！
专心保险经纪，专注全网保险科普、测评！
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买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。咱们把这个思路搞清楚，就不会因为所谓的分红，返还丢了保额，导致我们丢了西瓜，捡了芝麻。
我们真正需要的健康险是：消费型重疾险、医疗险、意外险、寿险。
今天我们就来详细的分析下这四大保障类型险种的作用。
1、重疾险
保障作用
为了应对高额/手术医疗费用患病后没有办法工作的收入损失出院后的疗养费用，康复费用，病后的生活保障。如果我们是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。
重疾险类型
定期和终身的区别
定期：给定一个期限，比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁。
终身：直到被保人身故
定期险+终身是目前非常合理的搭配。
一方面保险是多次配置的过程。
另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度。
年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。
商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的
达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。为了方便大家那能够理解，我整理的2007年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。
大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款，我们看条款说话。
大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。
并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。
重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）
「中国保险业协会」联合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这四种发生几率比较高发的轻度重疾。
所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%
但是这四种疾病轻度疾病，在我们每个人心里，都是要命的。
重疾险的产品是最贵，同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔，购买完之后，也不会看复杂的保险合同。
所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。
如果我们想买重疾险，一定要让业务员说清楚这两点。
1、重大疾病保险的疾病种类，是否包括轻度重疾和是否高发。2、重大疾病的理赔条件保障病种越多越好吗？
不是的。
有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病其实是非常罕见的，很多人一辈子都不会遇到，也有的是特定行业的，还有的病种就是来凑数的疯牛病。
超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的宽松，有的就比较严苛。
重疾险和医疗险有什么区别？
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的，各管各的。
保险能重复赔付吗？
保险的赔偿额度，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任、还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总结：需要发票报销的， 不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。
2、寿险
定期寿险or终身寿险
寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般保障到60岁就可以了。
终身的寿险是一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的7-8倍，这样保障价值就不大了。
3、意外险
意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种。
意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
4、医疗险医疗险指以约定的医疗费用为赔付条件的保险。假如生病或发生意外，就医所产生的门诊费、住院费、手术费等，可以通过医疗险报销。
医疗险一定要注意医院
医院：是指提供医疗服务的专业机构，发生意外、生病就医，如果随便去一家医院，保险不一定能赔。大部分保险产品要求是国家二级及以上公立医院，如果住院，大部分产品只保普通部。也就说以下医院或部分不保：
港、澳、台地区、境外医院私立医院、疗养院、护理院、康复中心，戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等公立医院非普通部，比如特需医疗、外宾医疗、干部病房等。医疗险还有一个需要注意的点就是社保内、社保外
社保内外：指国家社保报销范围内，或不在国家社保医保的情况。
国家医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，我们称之为“社保内”，否则就是“社保外”
以药品为例，甲类药效一般，乙类药疗效好些，这两类药物大多在医保目录内，可以报销，属于社保内。而丙类药疗效最好，价格更贵，医保大多是不给报销的，需要自己掏钱。
目前市场上最流行的产品就是百万医疗
价格低，保额高，重点于起步线高，1万元的免赔。
划重点百万医疗险怎么报销
百万医疗险的1万元免赔额，是指社保先报销后，再自费1万（这1万元才是免赔额的部分）
比如：心脏支架花费5万，社保报销2万，自费的3万元里面减去1万的免赔额，报销2万。如果是重大疾病可能没有这一万元的限制。
大人的保险配置：重疾险+寿险（顶梁柱必备）+医疗险+意外险一般保费支出建议在个人年收入10%左右。
今天心语君做了一个4000女性的和5000多男性的保险方案。
1、来看4000给女性朋友的保险方案：
别看就选出四个产品，但我在下面对比了十几个产品和条款，都是看不见的功夫。
重疾险：王炸新品，超级玛丽3号
超级玛丽3号：60岁前患重疾，多送80%保额。买了50万的超级玛丽3号，60岁前重疾就多赔40万，一次能拿到90万。
首次重疾能多赔钱的好处是，钱不多也能买到很多保障，大病时能拿出足够多的钱治病、补贴家用。
另外超级玛丽3号的中症和轻症保障也不错，都是最舍得赔的。
25种中症，赔2次，每次60%保额。更重的是首次确诊轻症在60岁前，额外赔付15%的基本保额，仅额外赔付1次。48种轻症，赔3次，每次赔45%保额。首次确诊轻症在60岁前，额外赔付10%的基本保额，仅额外赔付1次。百万医疗险，还是首推尊享e生2020。
30岁的男女，一年只要308块钱。
有300万的医疗报销额度，还有600万的重大疾病医疗。
重大疾病医疗在原来100种重疾的基础上，又多加了121种罕见病。
都是一年最高报销600万，而且0免赔。
另外有效治疗癌症的质子重离子、天价抗癌药院外直付和重疾共用600万，经社保结算后，就能100%报销。
上百万的额度，一年只要两百多，普通人也能买的起。
定期寿险，选的是横琴人寿的擎天柱2020。
男女价格，都是最便宜的。
横琴人寿秦天柱定2020的健康告知仅3条，在定寿里是宽松的，免责条款也只有3条。
意外险，大护法能抗能打保险的产品
大护法36元到298元的四个版本，心语君直接选了50保额的档次。
1年158元，平均一天不到5毛钱。
有50万的意外身故/伤残+5万意外医疗。
除了这些，大护法还有50万航空和50万、水运、轨道交通意外身故/伤残保额。
保障全面，保额高，价格还极致。
4000元的女性保险方案有50万重疾险+50万定寿+300万医疗险+50万意外险。保障很全面，保额也足够。
3、接着就是给男性朋友，5000的保险方案。
这个保险方案足够豪华了，一年只需要交5000左右，就可以获得如下保障
重疾保障：50万的保额（60岁前患有重疾赔付90万，60岁-终身赔付50万）疾病身故：100万（保障至60周岁）意外身故：100+100万=200万医疗保障：300万（重疾600万）30而立，这个关键时间不能有闪失，保障要全方位的防护起来。生活从来都是场拉锯战，做好了这些才能放心，才有可能给家人更好的生活。
关于保险方案，可以根据我们的家庭情况，收入，量身打造适合我们的保险产品。
关于【二十岁买什么保险好】和【老人上什么保险合适】的介绍到此就结束了，热烈欢迎大家留言讨论，我们会积极回复。感谢您的收藏与支持！
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